Bästa pensionen för dig

Lön & HR | 20/06/2017

av Patric Ljungberg

 

Vilken pensionslösning är bäst för dig? Hur mycket pension behöver du? Räcker det med allmän pension och ITP? Löneväxla till pensionspremier? Utdelning, lön eller pension från företaget om du driver eget? Amortera på huslånen eller investera i aktier? Frågorna är många och du får olika svar beroende av vem du frågar. Inga svar gäller för alla. Gör en plan och en lösning som är bäst för dig!

Allmänna pensionen

Den allmänna pensionen beräknas på alla inkomster upp till 7,5 inkomstbasbelopp och består av två delar; inkomstpension och premiepension. För de allra flesta av oss finns det ingen anledning att löneväxla eller på annat sätt minska löneuttaget och därmed den allmänna pensionen till förmån för annan form av sparande. På minpension.se kan du läsa mer. Där kan du även logga in och göra en individuell pensionsprognos.

Pensionsprognos

När du gör din pensionsprognos så beaktar du tjänstepensioner och privata pensioner som du redan sparat ihop. Du väljer när du ska pensioneras och får reda på hur mycket du kan förväntas få i pension vid olika åldrar. Och du kan även beakta de pensioner som du avser att tjäna ihop och den värdeutveckling som är rimlig fram till pensionsdagen. Här testar du olika pensionsåldrar etc och får på så sätt fram vilken inkomst du kommer att ha som pensionär.

De flesta av oss konstaterar att vår inkomst som pensionär blir väsentligt lägre än den vi har idag. Glappet är inte nödvändigtvis ett problem. Idag har vi resor till och från arbetet, småbarn hemma och andra kostnader som vi inte kommer att ha som pensionärer. Hur mycket lägre inkomst kan du leva på? Eller behöver du kanske finansiera ett hus i Spanien, resor och en aktiv pensionärstillvaro?

 

Bloggbanner-lonehantering.jpg

 

Amortera på lånen?

Ett sätt att spara är att amortera på lånen. Givetvis så är det smart att göra sig av med dyra skulder. Men att ha rimligt höga lån på hus eller lägenhet är inte fel. Tänk dig att du är helt skuldfri och inte har en krona på banken när du blir pensionär kontra ett alternativ där du har bostadslån på två miljoner och lika mycket på banken. Vad är bäst? Att ha två miljoner på banken kanske ger dig möjligheten att köpa lägenheten i Spanien eller helt enkelt ett kapital av plocka av, för att kunna ta ut av ditt sparande i bostaden. Två miljoner skulle ge dig 10000 kronor i månaden (skattefritt) i förstärkt pension!

Min utgångspunkt är att varje generation ska konsumera eller skänka allt som de tjänar ihop. Det du inte konsumerar själv kommer du säkert att skänka till välgörande ändamål eller dina arvingar. Hur mycket du ska lägga i respektive hög är det du själv som ska avgöra. Se till att det blir så! Allt för många tvingas leva ”snålt” som pensionärer och lämnar ett arv i form av en skuldfri villa. Det hade kanske varit trevligare att ha gett gåvor till barnbarnen och haft råd med att bjuda alla på drömresan medan man är i livet.

Köp inte för mycket pensionsförsäkring

Att spara till pensionen är en form av uppskjuten konsumtion. Det är en balansgång att avgöra hur mycket som ska sparas och hur mycket man ska konsumera idag. Kanske behöver du pengarna bättre i medelåldern än som pensionär. Bland egna företagare och vissa andra är det inte helt ovanligt att man redan har en ”tillräckligt bra” pensionslösning. Gör inte misstaget att köpa ännu mer pensionsförsäkringar om du redan har tillräckligt. Bara genom att göra din personliga plan så kan du komma fram till hur mycket tjänstepension du behöver. Gå inte på löneväxling eller andra köp av tjänstepensioner om du inte vet att det är smart att ”låsa in” dessa pengar fram till pensionen.

Löneväxling

Väldigt många av oss har möjlighet att löneväxla. Alla egna företagare och de flesta tjänstemän. Undvik att löneväxla med lönedelar som ligger under de gränser som ger dig allmän pension, sjukpenning och föräldrapenning och beakta brytpunkterna för olika skattenivåer. Men om du ligger över dessa gränser så kan löneväxling vara ett bra alternativ för de flesta av oss.

Är du ägare till ett aktiebolag så kan det vara förmånligt att ta utdelning och köpa en K-försäkring för pengarna istället för att köpa mer i tjänstepension. Eller så kan det vara så att du ska maximera tjänstepensionen och köpa ikapp. Ett vanligt misstag är att låta rådgivaren styra till den lösning som kortsiktigt ger minst skatt. Gör istället så att du informerar rådgivaren om dina preferenser, om din plan, om dina befintliga pensioner etc. och låt rådgivaren ge dig råd som visserligen minimerar skatten, men ändå beaktar när och hur du behöver pengarna bäst. Kanske har du lägre marginalskatt idag än som pensionär.
Privat pensionssparande är inte länge avdragsgillt. Avsluta detta om det pågår, men byt gärna ut det mot ett annat sparande. Ett sätt att ”göra det avdragsgillt” är att ersätta det med löneväxling.

Unik lösning för dig

Du har preferenser och förutsättningar som är unika. Utifrån dessa kan du göra en plan tillsammans med din rådgivare. Vi kan inte säga vilka aktier som kommer att gå bäst eller vilka skatter som kommer att gälla fram till du går i pension. Vi kan hjälpa dig att göra en plan och fatta väl underbyggda beslut utifrån det vi känner till idag. Välj de vägar som har förutsättningar att ge bästa pensionen för dig.

Rådgivare hos Azets

Företag och företagare som är kunder hos Azets erbjuds möjlighet att träffa rådgivare som kan hjälpa till med löneväxling, utdelningar, skatteplanering m.m. Vi hjälper dig gärna att hitta försäkringsrådgivare, placeringsrådgivare och andra specialister. Prata med din vanliga kontakt eller läs mer här.

Om författaren Patric Ljungberg

Patric Ljungberg är auktoriserad redovisningskonsult och har varit verksam på företaget sedan 2008 som expert inom redovisning, skatt, associationsrätt och internationella frågor. Patric är civilekonom med ett förflutet som auktoriserad revisor, Vd och ekonomichef. Utöver stöd direkt till Azets kunder så arbetar Patric som handledare, lärare och stöd till övriga Azets konsulter.